В связи с тем, что суды в последнее время часто признают недействительными кредитные соглашения в швейцарских франках, банки ищут способы «отпугнуть» заемщиков от попыток предъявить свои претензии. Они делают это, подавая иски против своих заемщиков о компенсации за неиспользование капитала вне рамок договора. Однако такой иск следует считать полностью незаконным, поскольку он нарушает как польское, так и европейское законодательство.
Решение суда, признающее кредитный договор недействительным, означает, что стороны обязаны вернуть друг другу предоставленные средства: заемщик обязан вернуть банку сумму кредита, а банк должен вернуть заемщику уплаченные основной долг и проценты, а также расходы на получение кредита.
Однако банки также утверждают, что заемщик обязан выплатить банку комиссию в связи с использованием предоставленного капитала в течение срока кредитования. Тем не менее, такое утверждение является незаконным, поскольку в случае его удовлетворения это приведет к дополнительным убыткам для заемщика, в то время как банк не понесет негативных последствий использования неправомерных положений в своих договорах и, следовательно, не будет нести абсолютно никакого риска, связанного с использованием запрещенных договорных положений. Даже если договор будет признан недействительным, банк все равно получит прибыль, возможно, даже большую, чем та, которую он мог бы получить при надлежащем исполнении договора.
Таким образом, доводы, выдвинутые банками, считаются ошибочными. Первое окончательное решение об отклонении такого рода исков уже вынесено. Апелляционный суд в Белостоке в своем решении от 20 февраля 2020 года (дело I ACa 635/19) заявил, что нет оснований полагать, что при расторжении недействительного договора в соответствии с положениями о неправомерном исполнении заемщик «оплатил использование денег». Это объясняется тем, что требование о реституции не является «чисто» денежным обязательством, следовательно, нет возможности требовать начисления процентов по нему, в то время как обязательство по возврату средств обеих сторон становится взаимоприемлемым с момента вынесения решения о признании договора недействительным.
Польское законодательство не предусматривает структуры, позволяющей предъявлять требования о выплате на основании недействительного договора. Следовательно, если кредитное соглашение признано недействительным, то есть изначально считалось несуществующим, то компенсация за использование капитала на этом основании не может быть заявлена.
Однако банки отстаивают свою позицию, ссылаясь на статью 405 Гражданского кодекса. Тем не менее, применение этой концепции по сути создало бы новый правовой акт, который, в некотором смысле, заменил бы недействительный договор.
Кроме того, претензии банков оцениваются в свете права Европейского союза. В соответствии со статьей 7(1) Директивы Совета 91/13 от 5 апреля 1993 года государства-члены обязаны обеспечить эффективные средства предотвращения использования несправедливых условий в договорах, заключаемых между торговцами и потребителями.
