Пожар в многоквартирном доме в Забках стал травмирующим событием для многих жертв и поворотным моментом для страхового рынка, высветившим масштабы проблемы недостаточного страхования. Трагедия семей, потерявших своих близких, привлекла внимание к феномену недооценки страховых сумм по сравнению с фактическими затратами на восстановление имущества до состояния, предшествовавшего происшествию. Долгие годы эта проблема оставалась в тени стабильных цен, но на фоне высокой инфляции и резкого роста стоимости строительных материалов и рабочей силы ее последствия оказались особенно серьезными.
Финансовый омбудсмен официально объявил о том, что следит за положением пострадавших и за практиками, применяемыми страховыми компаниями и банками. В офис омбудсмена поступает все больше жалоб, в том числе сообщения о том, что страховые суммы не соответствуют реальным потребностям клиентов, а также о проблемах с предоставлением выплат, достаточных для эффективного возмещения ущерба имуществу. Омбудсмен вновь подчеркивает, что целью страхового договора должна быть подлинная защита интересов потребителя, а не просто формальное выполнение кредитных требований.
Одним из механизмов, способствующих недостаточному страхованию, является широко распространенная модель продажи страховых полисов «в кредит». Во многих случаях страховая сумма покрывает только сумму, причитающуюся банку, а не полную стоимость восстановления имущества. В случае полной утраты это означает, что страховой платеж – причитающийся по договору переуступки прав – в первую очередь служит обеспечением для банка. Если эта сумма не покрывает полную стоимость имущества, владелец может остаться без достаточных средств для покупки или восстановления нового дома после погашения кредита.
В этом контексте положения Директивы ЕС об оценке потребностей клиентов и национальные правила, касающиеся оценки потребностей клиентов, имеют решающее значение. Они обязывают дистрибьюторов тщательно выявлять потребности клиентов и предлагать продукты, адаптированные к их обстоятельствам. Хотя эти правила не являются основанием для отдельных надзорных процедур в отношении самих пожаров, они устанавливают стандарты, призванные ограничить продажу полисов, не соответствующих реальным потребностям.
Еще одним источником споров является разница между стоимостью замены (новой) и фактической стоимостью. Некоторые заявители указывают на то, что их компенсация уменьшается на степень технического износа здания (амортизация). При текущих рыночных ценах это делает выплаты недостаточными для проведения полного ремонта. Финансовый омбудсмен подчеркивает, что страхование должно предусматривать реалистичное восстановление до состояния, предшествующего происшествию, при условии, что клиент выбирает вариант без вычета амортизации.
События в Забках вызвали значительную общественную дискуссию о качестве страхового покрытия в Польше. Для потребителей вытекает один фундаментальный вывод: полисы страхования жилья нельзя рассматривать как документ, «который нужно хранить в ящике». Несвоевременное обновление страховой суммы (индексация), отказ от возможности замены или ограничение покрытия только суммой кредита приводят к перекладыванию риска на собственника недвижимости, что может иметь катастрофические финансовые последствия.
Данная статья носит исключительно информационный характер и не является юридической консультацией.
Закон действует по состоянию на 11 февраля 2026 года.
Автор/редактор серии:
