В последние годы концепция FinTech приобретает все большую популярность. Этот термин охватывает ряд современных технологий, призванных конкурировать с традиционными финансовыми услугами. FinTech-компании используют передовые ИТ-технологии для предоставления финансовых услуг своим клиентам через интернет. Виртуальные банки, также известные как необанки, полностью соответствуют определению FinTech, и их число растет с каждым годом. Необанки характеризуются тем, что работают исключительно онлайн, то есть у них нет физических отделений или филиалов, а доступ к банковским услугам возможен через компьютер или смартфон благодаря блокчейну и искусственному интеллекту. Число виртуальных банков в мире приближается к 400. В Европе пионером в этом отношении является Великобритания, где уже работают более 35 таких учреждений.
Необанки могут принимать различные формы. Некоторые работают исключительно как платежные системы, не подпадая под ограничения банковского законодательства, и поэтому не считаются банками в строгом смысле этого слова. Другие работают по лицензии традиционного банка, который, принимая необанк на себя управление, становится гарантом его соответствия всем нормативным требованиям, предъявляемым к банкам национальным законодательством.
Исследования рынка показывают, что основными пользователями виртуальных банков являются молодые люди, знакомые с операциями с виртуальными деньгами и поэтому не боящиеся доверить свои средства учреждению, работающему исключительно онлайн. Учитывая, что основными пользователями необанков являются молодые люди, наибольший спрос наблюдается на простые банковские продукты, такие как управление счетом и возможность обмена валют по выгодным курсам. Необанки, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов, в основном предлагают простые банковские продукты, поэтому в настоящее время они могут не рассматриваться как реальная конкуренция со стороны традиционных банков.
Так почему же управление необанком приносит прибыль?
Цифровизация услуг означает, что операционные расходы необанков ниже, чем у традиционных банков. По сравнению с последними, цифровые банки имеют преимущество благодаря более низким затратам на инфраструктуру, что очевидно, учитывая отсутствие физических отделений. Это также требует меньшего количества сотрудников, что, в свою очередь, улучшает соотношение клиентов к сотрудникам. Кроме того, поскольку посещение отделений больше не требуется, необанки быстрее и проще привлекают новых клиентов, так как все формальности оформляются онлайн.
Всё больше цифровых банков переходят на модель подписки. Концепция подписки заменяет все комиссии, которые традиционные банки взимают ежедневно — будь то плата за обслуживание счета, международные переводы или снятие наличных в банкоматах — единой фиксированной ежемесячной платой. Помимо абонентской платы, клиенты не несут никаких дополнительных расходов за операции, совершаемые через банк. Таким образом, впервые в истории банковского дела мы наблюдаем модель членства (подписки), заменяющую традиционную модель, основанную на максимизации прибыли от каждого клиента за счет взимания небольших комиссий за банковские операции.
Несмотря на все эти преимущества, необанки не так популярны, как ожидали их создатели. Это связано с недоверием общественности к цифровизации денег и безналичным расчетам. Однако, вопреки внешнему виду, необанки сейчас могут переживать свой собственный звездный час из-за углубляющегося экономического кризиса и безудержной инфляции, вызванных пандемией COVID-19.
Большинство потенциальных клиентов могут с опаской относиться к банку, не имеющему физических отделений и доступному только через компьютер или смартфон. Поэтому стоит знать, что каждый банк, работающий в Европейском Союзе, или виртуальный банк, работающий по традиционной банковской лицензии, застрахован депозитной гарантией до 100 000 евро и подлежит надзору со стороны Европейского центрального банка.
Данное уведомление носит исключительно информационный характер и не является юридической консультацией.
автор:
