Допомога позичальникам у зв'язку зі зростанням процентних ставок – запропоновані рішення
Тривожне зростання процентних ставок безперервно фіксується з жовтня 2021 року, і уряд вже оголошує про подальше підвищення, оскільки це основний інструмент Ради з монетарної політики, спрямований на протидію інфляції. Варто зазначити, що між груднем 2021 року та травнем 2022 року базова ставка зросла з 0,5% до 5,25%. Це помітно впливає на позичальників з іпотечними зобов'язаннями у злотих, часто роблячи їх надзвичайно обтяжливими або навіть такими, що перевищують їхні фінансові можливості.
Прагнучи вирішити проблему подальшого погіршення ситуації, 17 травня 2022 року уряд ухвалив законопроект про краудфандинг для підприємницьких проектів та допомогу позичальникам. Цей законопроект має на меті допомогти позичальникам іпотечних кредитів із заборгованістю в польській валюті у погашенні їхніх постійно зростаючих платежів за кредитами. Законопроект пропонує:
- можливість надання кредитних канікул позичальникам,
- фінансова підтримка з Фонду підтримки позичальників,
- скасування індексу WIBOR та заміна його більш доступним показником для позичальників.
Завершений законопроект, згідно із заявою прем’єр-міністра, набуде чинності на початку липня 2022 року. Липень 2022 року стане першим місяцем, у якому позичальники зможуть скористатися відстрочкою платежів за кредитами, але наразі позичальники вже можуть користуватися Фондом підтримки позичальників.
Найбільш далекосяжним із запропонованих рішень є заміна індексу WIBOR новим, більш доступним індексом для позичальників, що заплановано на 1 січня 2023 року.
Кредитні канікули
Найімовірніше, починаючи з початку липня 2022 року, позичальники іпотечних кредитів, деномінованих у злотих, зможуть скористатися двомісячними канікулами з погашення кредитів у третьому та четвертому кварталах 2022 року та одним місяцем у кожному кварталі 2023 року. Канікули охоплюватимуть як основну, так і відсоткову частини кредиту. Позичальники іпотечних кредитів матимуть право на цю опцію, але лише для одного кредитного договору, укладеного на придбання нерухомості, призначеної для задоволення житлових потреб.
Позичальники, які відповідають двом умовам, матимуть право скористатися відстрочкою платежів:
a) вони укладуть іпотечний кредитний договір до 1 липня 2022 року та
b) вони завершать термін дії кредиту щонайменше через 6 місяців після вищезазначеної дати;
Якщо позичальник вже користується кредитними канікулами, попередньо узгодженими з банком, і подає заявку на канікули за новими правилами, період попередніх буде скорочено після подання нової заявки кредитору.
Фонд підтримки позичальників
Другим запропонованим рішенням є можливість отримання субсидій з Фонду підтримки позичальників. Щоб отримати право на отримання субсидій, позичальник повинен відповідати принаймні одній із наступних умов:
- хоча б один з позичальників є безробітним,
- щомісячні витрати на обслуговування житлового кредиту перевищують 50% щомісячного доходу,
- щомісячний дохід після вирахування витрат на кредит не перевищує певної суми – у 2022 році це 1552 злотих в одноосібному домогосподарстві та 1200 злотих на особу в багатоосібному домогосподарстві.
Розмір допомоги від FWK не може перевищувати 2000 злотих на місяць і може виплачуватися протягом максимум 36 місяців. Допомога підлягає поверненню, і її виплата починається через два роки після отримання останньої допомоги FWK. Погашення здійснюється 144 рівними безвідсотковими щомісячними платежами, частина яких (44 платежі) може бути скасована. Ці платежі скасовуються, коли позичальник своєчасно погашає перші 100 платежів.
Нова процентна ставка замість WIBOR
Зростання процентних ставок також впливає на індекс WIBOR, що, у свою чергу, збільшує платежі за кредитами. Тому на початку 2023 року планується замінити WIBOR іншим індексом, який знизить платежі за кредитами. Наразі його заміна невідома, і фінансовий сектор зобов'язався розробити власний. Неофіційні повідомлення вказують на те, що цей індекс буде базуватися на одному з наступних індексів: індекс Варшавського депозитного ринку (WIRD), індекс Варшавського фінансового ринку (WIRF) та Варшавська ставка репо (WRR).
