В останні роки концепція FinTech стає дедалі популярнішою. Цей термін охоплює низку сучасних технологій, розроблених для конкуренції з традиційними фінансовими послугами. FinTech-компанії використовують передові ІТ-технології для надання фінансових послуг своїм клієнтам через Інтернет. Віртуальні банки, також відомі як необанки, повністю відповідають визначенню FinTech, і їхня кількість зростає з кожним роком. Необанки характеризуються тим, що працюють виключно онлайн, тобто у них немає фізичних відділень або філій, а доступ до банківських послуг можливий через комп'ютер або смартфон завдяки блокчейну та штучному інтелекту. Кількість віртуальних банків у світі наближається до 400. У Європі Велика Британія є піонером у цьому відношенні, де вже працює понад 35 таких установ.
Необанки можуть мати різні форми. Деякі з них працюють виключно як платіжні системи, вільні від обмежень банківського законодавства, і тому не вважаються банками у вузькому сенсі. Інші працюють за ліцензією традиційного банку, який, приймаючи необанк, стає гарантом його дотримання всіх регуляторних вимог, що висуваються до банків національним законодавством.
Маркетингові дослідження показують, що основними користувачами віртуальних банків є молодь, яка знайома з операціями з віртуальними грошима і тому не бояться довіряти свої кошти установі, яка працює виключно онлайн. З огляду на те, що молодь є основними користувачами необанків, найбільшим попитом користуються прості банківські продукти, такі як управління рахунками та можливість обмінювати валюту за вигідними курсами. Необанки, щоб задовольнити потреби своїх клієнтів, пропонують переважно прості банківські продукти, тому наразі вони можуть не вважатися реальною конкуренцією з боку традиційних банків.
То чому ж управління необанком є прибутковим?
Цифровізація послуг означає, що операційні витрати необанків нижчі, ніж у традиційних банків. Порівняно з останніми, цифрові банки мають перевагу завдяки нижчим витратам на інфраструктуру, що очевидно, враховуючи відсутність фізичних відділень. Це також вимагає найму меншої кількості співробітників, що, своєю чергою, покращує співвідношення клієнтів до співробітників. Крім того, оскільки відвідування відділень більше не потрібне, необанки швидше та легше залучають нових клієнтів, оскільки всі формальності виконуються онлайн.
Все більше цифрових банків переходять на модель передплати. Концепція передплати замінює всі комісії, які традиційні банки стягують щодня — чи то у вигляді комісій за обслуговування рахунку, міжнародних переказів чи зняття готівки в банкоматах — єдиною фіксованою щомісячною платою. Окрім плати за передплату, клієнти не несуть жодних додаткових витрат за транзакції, що здійснюються через банк. Таким чином, вперше в історії банківської справи ми спостерігаємо модель членства (передплати), яка замінює традиційну модель, засновану на максимізації прибутку з кожного клієнта шляхом стягнення невеликих комісій за банківські операції.
Незважаючи на всі ці переваги, необанки не такі популярні, як очікували їхні творці. Це пов'язано з недовірою громадськості до оцифрування грошей та безготівкових операцій. Однак, всупереч видимості, необанки зараз можуть переживати свій власний момент через поглиблення економічної кризи та шалену інфляцію, спричинену пандемією COVID-19.
Більшість потенційних клієнтів можуть дещо вагатися щодо банку, який не має фізичних відділень і чиї функції доступні лише через комп’ютер або смартфон. Тому варто знати, що кожен банк, що працює в Європейському Союзі, або віртуальний банк, що працює за традиційною банківською ліцензією, захищений гарантією депозитів на суму до 100 000 євро та підлягає нагляду та контролю з боку Європейського центрального банку.
Це сповіщення надано лише для ознайомлення та не є юридичною консультацією.
автор:
