Hilfe für Kreditnehmer angesichts steigender Zinsen – Lösungsvorschläge
Der alarmierende Anstieg der Zinssätze hält seit Oktober 2021 kontinuierlich an, und die Regierung kündigt bereits weitere Erhöhungen an, da dies das wichtigste Instrument des geldpolitischen Rates zur Inflationsbekämpfung ist. Bemerkenswert ist, dass der Leitzins zwischen Dezember 2021 und Mai 2022 von 0,5 % auf 5,25 % gestiegen ist. Dies hat spürbare Auswirkungen auf Kreditnehmer mit Hypothekenschulden in Złoty und führt oft zu einer extremen Belastung oder sogar zur Überforderung ihrer finanziellen Möglichkeiten.
Um der weiteren Verschlechterung der Lage entgegenzuwirken, verabschiedete die Regierung am 17. Mai 2022 einen Gesetzentwurf zur Finanzierung von Unternehmensgründungen per Crowdfunding und zur Unterstützung von Kreditnehmern. Dieser Gesetzentwurf zielt darauf ab, Hypothekennehmern mit Schulden in polnischer Währung bei der Rückzahlung ihrer stetig steigenden Kreditraten zu helfen. Der Gesetzentwurf sieht Folgendes vor:
- die Möglichkeit, Kreditnehmern Zahlungsaufschübe zu gewähren,
- finanzielle Unterstützung aus dem Kreditnehmer-Unterstützungsfonds,
- Die Abschaffung des WIBOR-Index und dessen Ersetzung durch ein für Kreditnehmer erschwinglicheres Maß.
Der fertige Gesetzentwurf würde – laut Erklärung des Premierministers – Anfang Juli 2022 in Kraft treten. Juli 2022 wäre der erste Monat, in dem Kreditnehmer die Aussetzung der Kreditrückzahlung in Anspruch nehmen könnten, aber derzeit können Kreditnehmer bereits den Kreditnehmer-Unterstützungsfonds nutzen.
Die weitreichendste der vorgeschlagenen Lösungen ist die Ersetzung des WIBOR-Index durch einen neuen, für Kreditnehmer erschwinglicheren Index, die für den 1. Januar 2023 geplant ist.
Kreditfeiertage
Voraussichtlich ab Anfang Juli 2022 können Hypothekennehmer mit PLN-Darlehen eine zweimonatige Tilgungspause im dritten und vierten Quartal 2022 sowie eine einmonatige Pause in jedem Quartal 2023 in Anspruch nehmen. Die Pause umfasst sowohl die Tilgung als auch die Zinsen. Hypothekennehmer können diese Option nur für ein einziges Darlehen nutzen, das zum Kauf von Immobilien für Wohnzwecke abgeschlossen wurde.
Kreditnehmer, die zwei Bedingungen erfüllen, haben Anspruch auf die Inanspruchnahme der Rückzahlungspause:
a) Sie werden vor dem 1. Juli 2022 einen Hypothekendarlehensvertrag abschließen und
b) die Darlehenslaufzeit wird mindestens 6 Monate nach dem oben genannten Datum enden;
Wenn der Kreditnehmer bereits zuvor mit der Bank vereinbarte Kreditpausen in Anspruch nimmt und einen Antrag auf Aussetzung der Aussetzungen gemäß den neuen Bestimmungen stellt, wird die Dauer der zuvor in Anspruch genommenen Kreditpausen verkürzt, wenn ein neuer Antrag beim Kreditgeber eingereicht wird.
Kreditnehmer-Unterstützungsfonds
Die zweite vorgeschlagene Lösung besteht in der Möglichkeit, Zuschüsse aus dem Kreditnehmer-Unterstützungsfonds zu erhalten. Um sich zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer mindestens eine der folgenden Bedingungen erfüllen:
- Mindestens einer der Kreditnehmer ist arbeitslos
- Die monatlichen Kosten für die Bedienung des Wohnungsbaudarlehens übersteigen 50 % des monatlichen Einkommens
- Das monatliche Einkommen nach Abzug der Kreditkosten darf einen bestimmten Betrag nicht überschreiten – im Jahr 2022 sind das 1.552 PLN pro Person in einem Einpersonenhaushalt und 1.200 PLN pro Person in einem Mehrpersonenhaushalt.
Die Unterstützung durch die FWK ist auf maximal 2.000 PLN pro Monat begrenzt und wird für maximal 36 Monate bezogen. Die Leistung ist rückzahlbar; die Rückzahlung beginnt zwei Jahre nach dem letzten Bezug der FWK-Leistung. Sie erfolgt in 144 gleichen, zinslosen Monatsraten, von denen 44 erlassen werden können. Der Erlass dieser Raten erfolgt, wenn die ersten 100 Raten fristgerecht gezahlt wurden.
Neuer Zinssatz anstelle von WIBOR
Steigende Zinsen wirken sich auch auf den WIBOR-Index aus, was wiederum zu höheren Kreditraten führt. Daher ist geplant, den WIBOR Anfang 2023 durch einen anderen Index zu ersetzen, der die Kreditraten senken soll. Welcher Index diesen ersetzen wird, ist derzeit noch unklar, und der Finanzsektor hat sich verpflichtet, einen eigenen zu entwickeln. Inoffiziellen Berichten zufolge soll dieser Index auf einem der folgenden Indizes basieren: dem Warschauer Einlagenmarktindex (WIRD), dem Warschauer Finanzmarktindex (WIRF) oder dem Warschauer Repo-Satz (WRR).
